關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)你是怎么他認為的？2013年的時候曾經(jīng)有激烈的討論，有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)，還有人認為它還是本質(zhì)上是金融。其實筆者覺得對于這個新生事物如何，為何急著去認祖歸宗呢，給它一定的合法空間，自由發(fā)展不行嗎？

自古新生事物都面臨這樣的困境，要么其前進速度超越社會平均改革水平而停滯，要么在社會可以容忍的形勢下獲得長足發(fā)展。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在中國來說，是趁著這輪金融改革和新任領導班子的某種開明，才取得目前較為良好的開局。

從發(fā)展階段來看，2013年，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都經(jīng)歷了一個喧囂的躁動期，從無到有，或者從激昂到穩(wěn)定，或者從業(yè)務到風控，互聯(lián)網(wǎng)金融之風席卷了傳統(tǒng)金融界，并獲得極大關(guān)注。這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征更多的表現(xiàn)在“金融”階段，也就是尋找到傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的渠道對接口。因為目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的來源仍舊是傳統(tǒng)金融或者其服務不了的客戶。

2014年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融渠道對接的穩(wěn)定，以及傳統(tǒng)金融對互聯(lián)網(wǎng)的某種更大意義上的開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢又會怎么樣呢？個人認為，這就是第二個階段的來臨，它的特征是“互聯(lián)網(wǎng)”。也許有人會反駁，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一開始就有互聯(lián)網(wǎng)的特征嗎？要不怎么會獲得消費者的喜愛呢。對，第一個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融是在完善了金融屬性的前提下開展了基本的，滿足網(wǎng)絡用戶群體的使用習慣的改良，但這只是初步的。更加完善的，更加場景化的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗有望在2014年獲得新的傳承。

應用場景化的基礎：金融穩(wěn)健

互聯(lián)網(wǎng)金融，其實個人認為應該是這樣的邏輯，先是金融，而后才是互聯(lián)網(wǎng)。為什么，中國絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺是沒有金融牌照的，也沒有相關(guān)的業(yè)務資質(zhì)，目前P2P是一個特例，是在沒有金融牌照的情況下開展了類銀行信貸業(yè)務，但這并不能抹殺它的金融屬性。

就是說，在沒有獲得金融產(chǎn)品生產(chǎn)資質(zhì)的前提下，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融起到的是一個渠道的作用，通過互聯(lián)網(wǎng)的人才和技術(shù)優(yōu)勢進行對接，解決的是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的營銷和體驗上的改良問題。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須首先解決自身的金融屬性問題，包括和監(jiān)管層的溝通，獲得某種認可；包括在自身系統(tǒng)性風險建設上做好防控，維持平臺的正常運轉(zhuǎn)；也包括對客戶信用體系的維系和建設。金融屬性是基礎，互聯(lián)網(wǎng)屬性是延伸。因此，應用的場景化需要建立在金融屬性穩(wěn)健的基礎之上，否則，一旦出現(xiàn)風險，即便渠道再好，也很難獲得投資者的信賴，美國版的余額寶就是最好的例證。

何謂應用場景化？

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，場景化就是把復雜的，相關(guān)聯(lián)的，需要做風險評估的產(chǎn)品和服務用互聯(lián)網(wǎng)化的簡單思路表現(xiàn)出來，同時做好產(chǎn)品的收益與風險提示。而應用場景化就是把互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利、通俗的投資方式用合適的途徑傳播給廣大的投資者和消費者，并融入日常生活。注意，是融入日常生活，把金融的門檻降低，把環(huán)繞在金融周圍的神秘大幕全部扯開，讓金融接觸日常百姓生活。

當然，這里的金融是指大概念的金融，包括存、貸、匯，包括第三方支付，包括相關(guān)的金融產(chǎn)品延伸服務。2014年伊始，互聯(lián)網(wǎng)金融的應用場景化已然開始了實踐。微信支付的馬年發(fā)紅包活動，已經(jīng)在短短的春節(jié)假期期間做了最好的示范，上億用戶，近乎0成本的推廣，給微信支付的應用場景化做了做好的產(chǎn)品實踐。可以說，微信支付在客戶數(shù)量和使用粘性上不能和支付寶錢包相比，但在客戶發(fā)展的速度和傳播上勝過支付寶，一個是廣度上占優(yōu)，一個是深度上占優(yōu)。

應用場景化是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下一個階段的趨勢，目前可以看到的是，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融，如電商小貸、在線理財、支付、P2P、眾籌、金融服務平臺、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等，都還是在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的框架內(nèi)做互聯(lián)網(wǎng)和金融的嫁接，而下一個階段，就需要把這種嫁接場景化，融入日常生活。支付寶錢包和微信支付在線下打的市場的爭奪，以及平安壹支付的入場，都是為了把電子錢包融入日常生活，是賬號虛擬化的表現(xiàn)。

所以說，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有達到家喻戶曉的地步，也還沒有完全覆蓋傳統(tǒng)金融服務不了的客戶，下一步，就是需要用應用場景化來實現(xiàn)更高級別的，嫁接于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品宣傳。

場景化革了誰的命？

既然互聯(lián)網(wǎng)金融是成為了對接傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的渠道，那么，至少在渠道上，應用場景化是對傳統(tǒng)金融造成了一定程度上的分流。受影響最大的便是銀行了，在快捷支付、銀行卡、理財、小額信貸等銀行零售業(yè)務上，互聯(lián)網(wǎng)金融的應用場景化將分得一杯羹，甚至是全盤的顛覆。最后，銀行很有可能喪失業(yè)務的前端、中斷，只在和虛擬賬號綁定的終端占有主動權(quán)（因為有金融牌照）。金融服務的鏈條，不再是由傳統(tǒng)金融獨占，而是由金融、互聯(lián)網(wǎng)共同分享，各有所長。

目前，場景化做得最好的是余額寶，5000萬客戶，2500多億的規(guī)模，并且春節(jié)期間據(jù)傳每日的轉(zhuǎn)入量達到百億規(guī)模，完勝所有的基金，已經(jīng)遠遠超過最大的基金公司華夏（不管是客戶還是規(guī)模）。所以說，金融服務在滿足風控要求的同時，更要注重對金融效率和服務的提升，盡可能降低溝通渠道成本，只要這種成本不有害于系統(tǒng)的風險控制。

傳統(tǒng)金融自然不會坐以待斃，不管是之前推出現(xiàn)在已經(jīng)半途夭折的民生電商，還是民生直銷銀行，招行微信銀行、P2P，以及銀行在線下領域力推的社區(qū)銀行，從廣義上來說，無非都是為了滿足用戶體驗需要，拉近與客戶距離。而平安壹錢包則是線下場景化的又一個實踐，不論效果如何，其積極意義值得鼓勵。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融將在應用場景化上進一步豐富、完善自身的用戶體驗，并在此基礎上進行客戶的拉鋸戰(zhàn)，道理很簡單，用戶習慣什么互聯(lián)網(wǎng)金融應用，熟悉什么投資理財平臺，才能獲得更長期的用戶粘性，這和互聯(lián)網(wǎng)公司搶流量是一個道理。

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