從自助終端到網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，一方面，金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)延伸金融服務(wù)，一切都似乎水到渠成；另一方面，以淘寶為代表的非金融機(jī)構(gòu)也借助互聯(lián)網(wǎng)金融，將觸角伸到理財(cái)領(lǐng)域，到銀行的碗里搶飯吃。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融就像是一條鯰魚，闖入金融深潭，引起陣陣騷動。現(xiàn)有的理財(cái)格局會因互聯(lián)網(wǎng)金融而改變嗎？

　　“余額寶”模式

　　威脅傳統(tǒng)理財(cái)渠道

　　說到互聯(lián)網(wǎng)金融，“余額寶”是個(gè)無法繞開的話題。6月13日，就在銀行還為“錢荒”事件而焦頭爛額之時(shí)，一個(gè)叫“余額寶”的金融產(chǎn)品，悄無聲息地成功跨界，并迅速引爆理財(cái)市場。上線18天后，用戶數(shù)超過251萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66億。

　　余額寶=支付寶+貨幣基金，它并不高深復(fù)雜，其本質(zhì)不過是讓支付寶用戶購買了一款貨幣基金，使其不但能獲得貨幣基金投資收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。

　　余額寶所構(gòu)建的簡單的一站式體驗(yàn)?zāi)Ｊ绞蛊湓诙虝r(shí)間內(nèi)獲得數(shù)百萬客戶，飛速增長的客戶數(shù)令業(yè)內(nèi)震驚。

　　隨后，東方財(cái)富旗下的天天基金網(wǎng)宣布上線“活期寶”；數(shù)米基金網(wǎng)推出“現(xiàn)金寶”，其模式跟”余額寶“大同小異。

　　其實(shí)，對比美國互聯(lián)網(wǎng)金融，余額寶算不上新鮮。興業(yè)全球基金一位人士說，“余額寶”可以說完全是美國“Paypal貨幣市場基金”的翻版。這家全球知名的網(wǎng)上支付公司Paypal成立于1998年，次年就設(shè)立了賬戶余額的貨幣市場基金，用戶只需簡單設(shè)置，存放在支付賬戶中不計(jì)利息的余額就能自動轉(zhuǎn)入貨基，從而獲得收益

　　雖然后來者難以取得如“余額寶”般轟動效應(yīng)，但在數(shù)米基金網(wǎng)總經(jīng)理陳鵬看來，互聯(lián)網(wǎng)金融格局遠(yuǎn)未確立，相反是大幕剛啟。“余額寶上百億元規(guī)模相對幾十萬億的居民存款來說占比非常小，互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)生的化學(xué)反應(yīng)能出現(xiàn)更多新物種。”

　　銀行出手反擊加速觸網(wǎng)

　　“余額寶”這種變化在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上只是一個(gè)微小的改進(jìn)，卻在金融界引起軒然大波，甚至被冠以“顛覆”等夸張的字眼。

　　銀行也許是已經(jīng)嗅到了危險(xiǎn)的氣息，不少傳統(tǒng)銀行大佬們紛紛放下身段，進(jìn)行著互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列新的嘗試。意欲通過網(wǎng)銀、第三方支付公司、電商等平臺，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、流動資金管理和理財(cái)增值業(yè)務(wù)的無縫對接。

　　7月11日，廣發(fā)銀行聯(lián)合某基金公司推出現(xiàn)金管理工具“智能金賬戶”。客戶只需在該行網(wǎng)站上開通“智能金賬戶”業(yè)務(wù)，設(shè)定最低留存現(xiàn)金額度及最高扣款金額后，客戶儲蓄卡內(nèi)該范圍內(nèi)活期余額都自動申購成貨幣基金。

　　在享受貨幣基金收益的同時(shí)，“智能金賬戶”將自動根據(jù)客戶當(dāng)月廣發(fā)信用卡應(yīng)還款數(shù)額以及還款到期日，以“先利用賬戶內(nèi)現(xiàn)金，后贖回賬戶內(nèi)貨幣基金”的原則，智能計(jì)算需贖回的貨幣基金數(shù)額以及最佳贖回時(shí)間，然后在設(shè)定還款日期自動還款。廣發(fā)銀行一位負(fù)責(zé)人對“快理財(cái)”記者說，“智能金賬戶”通過網(wǎng)銀平臺高效整合了借記卡、信用卡以及貨幣基金三類金融產(chǎn)品的全部功能，將成為現(xiàn)金管理的革命性工具。

　　而在交通銀行日前推出的一項(xiàng)名為“快溢通”的業(yè)務(wù)中，持卡人可以先用每月還信用卡賬單的錢做理財(cái)投資，到期自動信用卡還款，最大限度地利用信用卡免息期。

　　此外，工行也聯(lián)手工銀瑞信基金推出“工銀貨幣基金信用卡”，連接消費(fèi)、貨幣基金投資與還款業(yè)務(wù)。

　　光大銀行則將定期存款直接搬到淘寶網(wǎng)，“定存寶”起存金額僅為50元，截至昨日，累計(jì)成交近7.5萬筆。

　　短期內(nèi)難撼銀行

　　陳鵬說，無論是“余額寶”、“現(xiàn)金寶”還是“活期寶”，客戶并不關(guān)心買了哪家貨基，只管賬戶里的資金閑時(shí)理財(cái)，且收益率比活期高，要用時(shí)立即回到賬戶，當(dāng)然，最重要的是，這筆錢必須安全。

　　不過，相對銀行近百萬億元存款，“余額寶”的沖擊還十分有限。

　　目前數(shù)據(jù)顯示，“余額寶”戶均余額約2600元，由于是新生事物，更多客戶會是出于嘗試的角度。大額資金存放更多會考慮“安全”，銀行背后有政府的信用擔(dān)保，多年經(jīng)營的信用積累，這是支付寶無法比擬的。此外，“余額寶”收益掛鉤貨幣基金收益，而貨幣基金收益會隨著市場的情況波動，甚至有出現(xiàn)虧損的可能，這對于要求極高安全性和流動性的客戶顯然不具吸引力。

　　近日，淘寶理財(cái)發(fā)布的一組數(shù)據(jù)凸顯了其“屌絲”特點(diǎn)，人均購買理財(cái)產(chǎn)品金額僅為3417元，八成投資者為90后。這樣的普羅大眾匯集起來，淘寶理財(cái)上線1年，日交易額最高已經(jīng)超過1億元。易觀國際分析師張萌表示，淘寶這類網(wǎng)購平臺的用戶群具有獨(dú)特的屬性——年齡小、收入不高，但他們也有一定的理財(cái)需求。

　　6月底，建行曾發(fā)布的一份針對“余額寶”的報(bào)告稱，“余額寶”對商業(yè)銀行的影響整體偏負(fù)面，主要體現(xiàn)在對銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)會造成一定沖擊，但短期來看，整體影響不會太大，長期影響則有待進(jìn)一步觀察。傳統(tǒng)金融的護(hù)城河

　　互聯(lián)網(wǎng)在向金融領(lǐng)域縱深挺進(jìn)時(shí)，不可避免會遇到監(jiān)管與法規(guī)問題，有些是灰色區(qū)域，有些則是高壓線。

　　中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示，他們抱著樂觀的態(tài)度觀望互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管部門也是相當(dāng)重視的。然而，監(jiān)管大棒也是隨時(shí)環(huán)伺。比如，余額寶上線不久就被證監(jiān)會稱程序違規(guī)。還比如，銀監(jiān)會取締了網(wǎng)上發(fā)行原始股的眾籌模式。

　　而央行重慶營管部及重慶銀監(jiān)局等多家管理部門聯(lián)手查處違規(guī)經(jīng)營的5家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，或多或少釋放了一種信號，也即部分野蠻生長的網(wǎng)貸平臺觸犯了非法集資的高壓線。

　　針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊，業(yè)界態(tài)度也并非一邊倒。馬云的“如果銀行不改變，我們來改變銀行”凸顯了互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融的高昂斗志。而以招行前行長馬蔚華為代表的部分傳統(tǒng)金融人士也唱好互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的顛覆性作用，甚至認(rèn)為會威脅到銀行生存的根基——存貸中介功能。

　　但更多的金融人士對傳統(tǒng)金融業(yè)較寬的護(hù)城河很有信心。中國銀聯(lián)總裁許羅德說，互聯(lián)網(wǎng)金融好比是在跳街舞，而傳統(tǒng)金融業(yè)則是在跳國標(biāo)。街舞跳起來可以自由度很大，跳起來也很漂亮，而在國標(biāo)中什么時(shí)候轉(zhuǎn)頭，什么時(shí)候伸頭，這個(gè)是很規(guī)范的。他更看好兩者融合發(fā)展趨勢。

　　杭州一家股份制銀行的個(gè)金部負(fù)責(zé)人對快理財(cái)記者說，互聯(lián)網(wǎng)豐富了金融產(chǎn)品的表現(xiàn)形態(tài)，但產(chǎn)品本身并無多大創(chuàng)新余地，銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬起步的門檻沒法改，風(fēng)險(xiǎn)測評無法省略。理財(cái)規(guī)模要想做大，還是要靠大額的產(chǎn)品，以及投資顧問和客戶面對面的溝通。融資項(xiàng)目需要實(shí)地查驗(yàn)和評估，這些在網(wǎng)絡(luò)平臺上顯然都難以實(shí)現(xiàn)。

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